近年來，人民銀行順應國際銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢，立足我國國情，秉持“政府引導、市場運作、統(tǒng)一標準、鼓勵創(chuàng)新”的基本原則，將金融IC卡應用作為提升支付安全、服務社會民生、推動銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要舉措。2011年3月，在總結寧波金融IC卡試點經(jīng)驗的基礎上，出臺了《關于推進金融IC卡應用工作的意見》，全面啟動我國銀行卡芯片化遷移工作。六年來，人民銀行按照強化頂層設計、鼓勵試點先行、深化行部合作、統(tǒng)籌產(chǎn)業(yè)發(fā)展的實施路徑，在標準規(guī)范、受理環(huán)境建設、卡片發(fā)行、推廣應用等方面采取了一系列積極措施，通過銀行卡產(chǎn)業(yè)各方的共同努力，基本完成了我國金融IC卡遷移工作，切實增強了銀行卡風險防范能力，滿足了人民群眾對安全、便捷支付工具的迫切需求。

　　一、銀行卡芯片化工作的重要意義

　　1.有利于提升銀行卡風險防范水平

　　傳統(tǒng)銀行卡采用磁條作為信息載體，使用過程中通過讀取、校驗磁道數(shù)據(jù)，實現(xiàn)支付、轉賬等金融功能。隨著銀行卡的普及與管理資金量的急劇增加，磁條卡技術簡單、信息易被讀取和偽造的弊端日益顯現(xiàn)，逐漸成為不法分子實施欺詐的重點對象。金融IC卡作為信息技術與金融服務深度融合的創(chuàng)新產(chǎn)物，以芯片為介質實現(xiàn)安全存儲、加解密運算等功能，數(shù)據(jù)不易被復制、密碼不易被破解，具有磁條卡無可比擬的可靠性。因此，推廣應用金融IC卡能夠從根本上提升銀行卡風險防范水平，有效保護個人信息與資金安全。

　　2.有利于提高銀行業(yè)服務競爭力

　　銀行卡芯片化遷移既不是卡片信息存儲介質的簡單更替，也不僅僅是通常意義上的產(chǎn)業(yè)升級，而是我國銀行業(yè)一項“以點帶面、點面結合”的基礎性、戰(zhàn)略性舉措。金融IC卡以安全芯片為基礎，通過承載豐富多樣的行業(yè)應用，可以延伸到磁條卡覆蓋不到的眾多民生領域。發(fā)展金融IC卡既能為人民群眾提供享受金融服務的均等機會，提升金融服務的包容性，助力數(shù)字普惠金融發(fā)展;也能作為商業(yè)銀行提升用戶體驗、優(yōu)化業(yè)務流程、服務社會民生的重要手段和載體，為金融服務搭建創(chuàng)新平臺。

　　3.順應全球銀行卡發(fā)展趨勢

　　從全球范圍看，芯片化遷移是銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢。上世紀90年代，國際卡組織在技術驗證的基礎上，啟動EMV芯片遷移計劃，并積累了一些值得借鑒的經(jīng)驗。實踐證明，從磁條卡向金融IC卡遷移既能有效遏制銀行卡欺詐風險、保障交易安全，又能滿足銀行卡多行業(yè)、多功能的應用需求。“十一五”期間，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)跨越式發(fā)展，聯(lián)網(wǎng)通用不斷深化，受理環(huán)境得到根本改善，行業(yè)應用日益普及，消費者支付創(chuàng)新的接受意愿進一步增強，芯片化遷移工作時機成熟。因此，吸收國際銀行卡產(chǎn)業(yè)成功經(jīng)驗，穩(wěn)妥有序推進金融IC卡遷移，有助于提高我國在支付領域的國際話語權和競爭力，避免成為全球銀行卡安全洼地。

　　二、銀行卡芯片化工作的主要措施與成效

　　1.標準體系建設

　　為強化技術標準的規(guī)范引領作用，提升銀行卡的通用性和安全性，人民銀行以金融IC卡為基礎，逐步建立了芯片卡、受理終端、創(chuàng)新應用三位一體的技術標準體系。在芯片卡方面，制定了新一代銀行卡標準體系的核心規(guī)范《中國金融集成電路(IC)卡規(guī)范》，為我國銀行卡芯片化遷移奠定了基礎。在受理終端方面，相繼制定了POS、ATM等受理終端的技術與安全規(guī)范，在個人信息保護、系統(tǒng)安全防護、終端密鑰管理等方面提出了明確技術要求，為建設安全可信、聯(lián)網(wǎng)通用、流程統(tǒng)一的銀行卡受理環(huán)境提供依據(jù)。在創(chuàng)新應用方面，結合金融IC卡推廣經(jīng)驗與國際標準化組織(ISO)相關研究成果，制定了移動支付系列技術標準，在繼承現(xiàn)有芯片卡應用基礎上，豐富和拓展了金融IC卡的卡片形態(tài)、受理渠道和應用領域等，有效提升了支付服務便捷性與應用擴展性。

　　2.受理環(huán)境建設

　　金融IC卡用得好不好，受理環(huán)境是關鍵，方便快捷的用卡環(huán)境有利于提高持卡人用卡積極性，加快銀行卡芯片化遷移進程。自2011年以來，人民銀行組織商業(yè)銀行、非銀行支付機構精耕細作，制定受理環(huán)境建設工作規(guī)劃，完成了POS與ATM終端受理金融IC卡環(huán)境建設，為金融IC卡大規(guī)模應用奠定了堅實的基礎。截至2016年底，我國支持接觸式受理的POS終端數(shù)量為1370.07萬臺、ATM終端數(shù)量為75.90萬臺;其中，支持非接觸式受理的POS終端數(shù)量為1063.22萬臺，ATM終端數(shù)量為44.40萬臺。

　　3.卡片發(fā)行工作

　　2011年以來，人民銀行指導商業(yè)銀行、銀行卡清算機構，分期分批完成了銀行卡交易轉接清算系統(tǒng)、金融IC卡非對稱根CA密鑰中心、金融IC卡發(fā)卡和收單系統(tǒng)等重要基礎設施建設，在系統(tǒng)端為金融IC卡發(fā)卡打下扎實基礎。同時，人民銀行積極倡導商業(yè)銀行正確把握銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢，鼓勵其盡早啟動發(fā)卡工作，支持其通過“行業(yè)應用帶動發(fā)卡、產(chǎn)業(yè)發(fā)展促進發(fā)卡、銀企合作聯(lián)名發(fā)卡”的方式，不斷擴大發(fā)卡規(guī)模。經(jīng)過多年不懈努力，我國金融IC卡發(fā)卡量持續(xù)攀升，形成增量發(fā)行的銀行卡以金融IC卡為主的新局面。截至2016年底，金融IC卡累計發(fā)行30.16億張，已成為銀行卡主流產(chǎn)品。

　　4.推廣應用工作

　　金融IC卡安全優(yōu)勢的充分發(fā)揮有賴于芯片交易的普及，只有持卡人廣泛使用芯片卡，才能達到遏制偽卡欺詐交易的目的。為此，人民銀行確立了以提升芯片卡使用率和易用性為導向的推廣應用原則，采用“先易后難，先局部后整體，先樹立典型再全面推廣”的總體策略，積極穩(wěn)妥開展金融IC卡應用推廣工作。一方面，綜合采用技術手段與風控措施，提高金融IC卡使用率。在技術層面，通過發(fā)卡端關閉復合卡的磁條交易，使交易安全性提升到芯片級別;在風控層面，通過組織實施偽卡風險轉移策略加快芯片化遷移進度。另一方面，按照“經(jīng)緯結合”的戰(zhàn)略部署，擴大金融IC卡應用范圍和領域。人民銀行與相關部委、地方政府通力協(xié)作，以行業(yè)為“經(jīng)”，以城市為“緯”，開展了一系列金融IC卡應用推廣工作，大大提升了金融IC卡的易用性。例如，與人社部聯(lián)合推廣加載金融功能的社會保障卡，與國家發(fā)改委共同開展“國家電子商務示范城市”創(chuàng)建活動，分兩批遴選110個城市開展金融IC卡在公共服務領域的應用試點等。

　　三、下一步金融IC卡應用的工作重點

　　當前，電信網(wǎng)絡欺詐手法不斷翻新，加劇了資金安全、信息保護風險的防控難度，支付安全形勢不容忽視。同時，支付產(chǎn)品形態(tài)推陳出新，銀行卡服務逐步向網(wǎng)絡化、移動化方向發(fā)展，公眾對銀行卡的便捷性需求不斷提升。面對新形勢，如何充分發(fā)揮金融IC卡安全優(yōu)勢防范電信網(wǎng)絡欺詐、如何不斷推動金融IC卡應用創(chuàng)新更好地服務長尾客戶需求，已成為支付產(chǎn)業(yè)各方面臨的重要課題。

　　1.切實防范存量磁條卡偽卡欺詐風險

　　國際銀行卡產(chǎn)業(yè)的實踐經(jīng)驗表明，受持卡人意愿、換卡成本等因素影響，存量磁條卡換卡工作不可能一蹴而就。當前，我國已形成以金融IC卡為主的增量發(fā)卡局面，而如何防范存量磁條卡交易風險成為銀行卡安全管理的重中之重。一是綜合運用換卡不換號、實時發(fā)卡等措施加快淘汰存量磁條卡，嚴格落實復合卡磁條交易關閉相關要求，切實提高芯片交易使用率。二是加強磁條卡交易風險監(jiān)控，利用刷卡頻次、交易金額、交易地區(qū)等特征因子，強化磁條卡交易風險控制，并借助短信、電話、手機客戶端等至少兩種渠道實施異常交易確認和持卡人風險提示。三是進一步落實偽卡欺詐風險責任轉移規(guī)則，嚴格界定交易參與方的風險責任，保障持卡人的合法權益。

　　2.利用金融科技推動支付安全與效率的雙重升級

　　金融科技(FinTech)的快速興起，正深刻改變著傳統(tǒng)金融的創(chuàng)新思維，給金融IC卡的發(fā)展帶來了機遇與挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行、非銀行支付機構要正確把握金融科技的核心競爭力在于科技創(chuàng)新，運用互聯(lián)網(wǎng)思維與大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)、支付標記化、可穿戴設備、地理位置服務(LBS)等技術，不斷完善金融IC卡核心服務、業(yè)務模式與風險控制等。在強化支付安全、實施精準風控的同時，重點關注優(yōu)化客戶體驗，探索兼顧安全與便捷的金融IC卡創(chuàng)新應用。大力推廣基于安全芯片技術的“云閃付”產(chǎn)品，充分發(fā)揮金融IC卡在促進電子商務發(fā)展、推動線上線下一體化、踐行數(shù)字普惠金融等方面的基礎作用和安全優(yōu)勢。

　　3.強化銀行卡受理終端安全管理

　　當前，銀行卡受理終端非法改裝、磁道信息側錄等安全問題較為突出，導致偽卡欺詐風險時有發(fā)生，拉低了我國銀行卡的整體安全防護水平。商業(yè)銀行、非銀行支付機構要基于大數(shù)據(jù)分析和密碼識別技術構建多層次的銀行卡受理終端管理體系。事前在終端安全加密模塊中預置終端序列號和密鑰信息，結合受理終端入網(wǎng)注冊管理機制，從源頭保障受理終端合法性;事中綜合運用大數(shù)據(jù)、交易行為建模等技術手段，逐筆校驗海量跨機構交易報文與終端注冊記錄的一致性，有效甄別移機、切機、二清、套碼等違規(guī)行為;事后在風險信息共享機制的基礎上，提高偽卡欺詐交易追溯效率，對異常交易及時采取風險提示、延遲結算、拒絕服務等措施。

　　4.加強金融IC卡賬戶分類管理

　　針對銀行卡信息買賣、冒名開卡和虛構代理關系開卡等突出問題，商業(yè)銀行要認真落實個人銀行賬戶開立、使用、變更、撤銷等環(huán)節(jié)的制度規(guī)定，按照“了解你的客戶”原則，科學合理地開展客戶風險評級，審慎確定金融IC卡賬戶功能、支付渠道和支付限額，實施金融IC卡動態(tài)分類管理。進一步強化內控管理，細化金融IC卡賬戶業(yè)務規(guī)程和管理制度，綜合考慮持卡人風險等級、支付指令驗證方式等因素，強化身份信息核驗，切實保障賬戶分類管理制度的貫徹落實，引導持卡人運用金融IC卡賬戶分類機制合理存放和使用資金，避免財產(chǎn)損失。

　　5.強化金融IC卡標準實施與監(jiān)督

　　商業(yè)銀行、非銀行支付機構要進一步加強金融IC卡標準的實施力度，借助檢測認證等技術手段，確保金融IC卡發(fā)卡、收單、轉接、應用等環(huán)節(jié)的標準符合性和安全性，切實提升金融IC卡產(chǎn)品質量。同時，銀行卡清算機構要積極開展與國際銀行卡產(chǎn)業(yè)的技術標準合作，主動參與銀行卡國際標準的制定工作，通過合作建設境外市場金融基礎設施、加強金融IC卡與“云閃付”境外業(yè)務推廣等方式，加速我國金融IC卡標準輸出和支付服務境外本地化進程，提升自主技術標準的國際影響力和競爭力。

文章來源：《中國信用卡》